--- title: "Los gastos bancarios reducen la transferencia: explicar el saldo restante" canonical: https://www.billabex.com/es/blog/gastos-bancarios-reducen-transferencia-explicar-saldo-restante/ lang: es alternate: https://www.billabex.com/fr/blog/frais-bancaires-virement-solde-restant.md alternates: fr: https://www.billabex.com/fr/blog/frais-bancaires-virement-solde-restant.md en: https://www.billabex.com/en/blog/bank-fees-transfer-remaining-balance.md es: https://www.billabex.com/es/blog/gastos-bancarios-reducen-transferencia-explicar-saldo-restante.md updated: 2026-10-09 index: https://www.billabex.com/llms.txt --- # Los gastos bancarios reducen la transferencia: explicar el saldo restante Su cliente anuncia un pago de 10.000 €, pero su cuenta solo muestra un aumento de 9.975 €. Antes de reclamar los 25 € que faltan, hay que determinar quién los ha cobrado, por qué servicio y a cargo de quién. La diferencia entre la factura y la tesorería neta no siempre mide una deuda del cliente. Esta verificación es especialmente útil cuando la empresa recibe pagos transfronterizos. El circuito de pago, las condiciones del banco y el acuerdo comercial no responden a la misma pregunta. Cotejarlos permite enviar una solicitud justificada, corregir la conciliación o hacer investigar una retención bancaria, según los hechos establecidos. ## Reconstruir tres importes distintos Conserve por separado el importe reclamado al cliente, el importe de la operación recibida y los gastos que soporta su empresa. Añada la divisa de cada uno. Una línea de extracto o una tabla de tesorería puede presentar solo el resultado neto, mientras que el detalle bancario distingue la operación y la comisión. Pida ese detalle antes de concluir que se trata de un pago parcial. Debe permitir identificar al emisor del cargo, su referencia, su fecha y el vínculo con la operación. Una mención general «gastos» no permite decidir si el cliente redujo su orden, si un intermediario retuvo una comisión o si su banco facturó su propio servicio. El trabajo empieza como con una [transferencia recibida pero no conciliada](https://www.billabex.com/es/blog/transferencia-recibida-factura-abierta-encontrar-pago-no-conciliado/): localizar la información bancaria útil y vincularla al expediente correcto. La diferencia llega después, cuando la suma recibida debe desglosarse entre el pago de la cuenta a cobrar y el coste del servicio bancario. ## No tratar todas las transferencias como un mismo circuito El European Payments Council indica que el esquema SEPA Credit Transfer transmite el importe de origen íntegro y que cada usuario solo puede ser facturado por su propio prestador. Un pago SEPA no debe equipararse, por tanto, de entrada a una transferencia internacional cuyos intermediarios reducirían libremente el importe por el camino. [Características de la transferencia SEPA, EPC](https://www.europeanpaymentscouncil.eu/what-we-do/sepa-credit-transfer). Para las operaciones comprendidas en su ámbito, el artículo L133-11 del Código Monetario y Financiero francés prevé la transferencia íntegra. Permite, no obstante, que el beneficiario acuerde con su prestador la deducción de sus propios gastos antes del abono, con una información que separe el importe total y los gastos. Esta presentación explica por qué un abono neto puede requerir una lectura detallada. [Código Monetario y Financiero, artículo L133-11](https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000035430428). El ámbito jurídico depende, entre otros factores, de los prestadores afectados y de la divisa. El artículo L133-1 prevé exclusiones de L133-11 para ciertas operaciones. Por tanto, hay que verificar estos elementos antes de aplicar la regla a una transferencia fuera del Espacio Económico Europeo o en otra divisa. SEPA y Espacio Económico Europeo no son dos perímetros que deban confundirse. [Ámbito de aplicación de las normas de pago](https://www.legifrance.gouv.fr/codes/section_lc/LEGITEXT000006072026/LEGISCTA000006153962/). ## Un mismo neto bancario, dos conclusiones distintas Tomemos dos situaciones totalmente simuladas, en euros, sin conversión de divisa. En ambos casos, la factura asciende a 10.000 €. Ningún abono ni descuento modifica el precio convenido. En la primera situación, el detalle bancario confirma una operación de 10.000 € y una comisión de recepción de 25 € que su empresa debe a su banco. Ninguna cláusula comercial prevé refacturar esa comisión al cliente. La tesorería neta aumenta en 9.975 €, pero el pago de la factura es de 10.000 €. La conciliación debe distinguir el cargo bancario y el pago; reclamar 25 € sobre la factura crearía un falso saldo. En la segunda, el cliente ordenó efectivamente 9.975 €, sin acuerdo de reducción del precio y sin gastos que expliquen una operación más elevada. El pago recibido es entonces de 9.975 € y el saldo de la factura, de 25 €. El mismo aumento de la cuenta bancaria conduce a otro análisis, porque la operación subyacente es diferente. | Situación simulada | Operación recibida | Gastos propios identificados | Tesorería neta | Saldo de la factura | | ----------------------------------------- | -----------------: | ---------------------------: | -------------: | ------------------: | | Pago íntegro, gastos de recepción propios | 10.000 € | 25 € | 9.975 € | 0 € | | Orden reducida sin acuerdo | 9.975 € | 0 € | 9.975 € | 25 € | Estos importes no son tarifas bancarias observadas. Muestran por qué una resta aplicada al neto bancario no basta. El contable valida el desglose y los justificantes; el equipo de recordatorios utiliza después el saldo corregido. ## Entender las menciones OUR, SHA y BEN Para las transferencias internacionales no SEPA, el Banco de Francia presenta tres modos de reparto de los gastos: OUR, SHA y BEN. Precisa también que los gastos de recepción pueden seguir siendo facturados por el banco del beneficiario, incluso cuando el ordenante asume los gastos de emisión. Hay que consultar las condiciones aplicables a la operación. [Banco de Francia, transferencia internacional](https://www.banque-france.fr/fr/a-votre-service/particuliers/mieux-connaitre-moyens-paiement/virement-international). La presencia de una de estas menciones ayuda a interrogar al banco. No sustituye la lectura de su acuerdo comercial con el cliente. Una elección bancaria y una obligación de pago entre empresas no son intercambiables. Conserve, por tanto, la instrucción de gastos conocida y la cláusula contractual pertinente como dos informaciones distintas. Si la operación atraviesa un banco intermediario, solicite una investigación del recorrido del importe, indicando las sumas y referencias disponibles. Mientras el origen de la retención siga siendo desconocido, evite afirmar al cliente que ha deducido voluntariamente los gastos. A la inversa, una mención «gastos bancarios» en su correo no demuestra que la factura esté íntegramente pagada según el acuerdo aplicable. ## Plantear una pregunta que haga avanzar el expediente Una primera solicitud puede formularse así: «Estamos conciliando su pago correspondiente a la factura F204. Nuestro detalle bancario muestra un importe neto de 9.975 € para una factura de 10.000 €. ¿Puede confirmarnos el importe de la orden ejecutada y el reparto de gastos indicado por su banco? Verificamos en paralelo los posibles gastos de nuestra entidad.» Este mensaje presenta la diferencia sin atribuir prematuramente su responsabilidad. Pide información que permita decidir entre las hipótesis. Si ya dispone de una prueba que establezca gastos propios, corrija primero el expediente: es inútil pedir al cliente una investigación que ya no tiene objeto. Una vez conocida la causa, la segunda comunicación se vuelve precisa. O bien confirma que el pago cubre la factura, o bien explica el saldo establecido y su base, o bien indica la investigación bancaria que todavía es necesaria. El tratamiento de un [pequeño saldo de cliente](https://www.billabex.com/es/blog/pequenos-saldos-de-clientes-medir-coste-de-gestion-antes-de-decidir/) permite luego decidir el esfuerzo adecuado si efectivamente queda una suma pendiente. ## Evitar la repetición en las próximas facturas Si veinte pagos presentan cada uno 25 € de gastos propios, el coste bancario acumulado es de 500 € en este ejemplo simulado. Debe ser visible para discutir el servicio bancario o las condiciones futuras. Convertirlo en veinte incidencias de pago del cliente falsea el seguimiento de la relación y puede producir veinte recordatorios inútiles. Compruebe también si el pago agrupa varios documentos. Los gastos no deben atribuirse arbitrariamente a la última factura del lote. El método para [una transferencia que cubre varias facturas](https://www.billabex.com/es/blog/una-transferencia-para-varias-facturas-evitar-falsos-recordatorios/) ayuda a conservar una imputación explicable antes de tratar por separado el coste bancario. Para los contratos futuros, precise la divisa, el circuito aceptado y las responsabilidades sobre los gastos con los interlocutores competentes. Un cambio de condiciones debe acordarse; una preferencia interna no puede añadirse retroactivamente al importe reclamado. Las [conversaciones de recordatorio de Billabex](https://www.billabex.com/es/producto/recordatorios-conversaciones/) ofrecen un marco para conservar la respuesta del cliente y las siguientes acciones. El punto de decisión sigue siendo la prueba del importe y de la causa de la diferencia. Un recordatorio fiable requiere un saldo explicado, incluso cuando solo unos pocos euros separen la transferencia anunciada de la tesorería disponible. ## Fuentes - European Payments Council, características del SEPA Credit Transfer, consultadas el 7 de septiembre de 2026. - Código Monetario y Financiero, artículos L133-11 y L133-1, consultados el 7 de septiembre de 2026. - Banco de Francia, ficha sobre la transferencia internacional no SEPA, consultada el 7 de septiembre de 2026.